Hợp đồng bảo hiểm niên kim

Hình minh họa. Nguồn:lionessesofafrica.com

Hợp đồng bảo hiểm niên kim (Annuity Contract)

Khái niệm

Hợp đồng bảo hiểm niên kim trong tiếng Anh là Annuity Contract.

Hợp đồng bảo hiểm niên kim là văn bản thỏa thuận giữa công ty bảo hiểm và khách hàng, qui định rõ các điều khoản liên quan đến niên kim. Trong đó, niên kim là sản phẩm tài chính có tác dụng bảo hiểm rủi ro tuổi thọ và khách hàng được trả tiền hàng năm.

Nội dung

- Hợp đồng qui định chi tiết: cấu trúc của niên kim (biến đổi hay cố định); hình thức bồi thường khi rút tiền sớm; các điều khoản cho người thụ hưởng.

- Hợp đồng niên kim là hợp đồng giữa bốn bên: công ty phát hành, chủ sở hữu của niên kim, người được bảo hiểm niên kim (annuitant) và người thụ hưởng (beneficiary):

+ Công ty phát hành thường là công ty bảo hiểm.

+ Chủ sở hữu là người mua hợp đồng bảo hiểm niên kim

+ Người được bảo hiểm niên kim là cá nhân được sử dụng làm thước đo để xác định khoảng thời gian thanh toán các lợi ích. Thường chủ sở hữu và người được bảo hiểm niên kim là cùng một người.

+ Người thụ hưởng là cá nhân được chỉ định bởi chủ sở hữu niên kim, sẽ nhận được lợi ích tử khi người được bảo hiểm niên kim tử vong.

Lưu ý về vấn đề thanh toán tiền

Trong hợp đồng niên kim, người mua bảo hiểm thanh toán một lần (hoặc theo kì) cho công ty bảo hiểm; công ty bảo hiểm đồng ý cung cấp cho chủ sở hữu một niên kim bắt đầu vào một ngày cụ thể và kéo dài đến hết cuộc đời của chủ hợp đồng.

Người mua bảo hiểm cần nắm rõ các điều khoản liên quan đến việc hủy ngang hợp đồng (surrender). Tiền có thể được rút sớm nhưng có thể bị phạt do công ty bảo hiểm phải bỏ ra chi phí bán hàng và chi phí quản lí.

Đôi khi có các điều khoản cho phép rút tiền hàng năm với tỉ lệ nhất định trên số tiền tích lũy mà không bị phạt.

Trong trường hợp, chủ sở hữu hợp đồng chết trước khi bắt đầu niên kim (hoặc vào viện dưỡng não), toàn bộ số tiền tích lũy được rút ra mà không bị phạt.

(Tài liệu tham khảo: Investopedia và Risk Management and Financial Institutions, John C. Hull, Wiley Finance Series)